QRISのMDRが2026年10月から0%に：無料決済のコストは誰が負担するのか

要点

2026年10月1日から、インドネシア銀行（中央銀行）はQRISの加盟店手数料（MDR）を、10万ルピア以下のすべての取引について、事業規模を問わず0%としました。これまで小規模・中規模・大規模事業者はこれらの決済に0.7%を支払っていました。
2025年のQRIS決済の平均額は約9万1,600ルピアで、2022年以来初めて新しい基準額を下回りました。手数料の免除は、日常的な決済の大半が集中する価格帯にちょうど当たります。
インドネシア銀行はMDRを一切受け取りません。手数料は発行者、アクワイアラー、スイッチング事業者、業界団体で分配されるため、今回の免除は補助金ではなく決済業界の収入削減です。補償の仕組みは発表されていません。
インドは2020年にUPIで同じ決定を下し、その後、少額の加盟店決済を維持するため年間約1,350億〜1,500億ルピー規模（1,350〜1,500クロール）を銀行に支払ってきました。インドネシアはその予算なしで同じ実験を進めています。

買い物客が意識したことのない手数料が消えた

客がカフェでQRISコードを読み取ると、電子ウォレットから代金の全額が引き落とされます。しかし店側が全額を受け取ったことはありません。途中で加盟店手数料（MDR）と呼ばれるわずかな額が差し引かれ、送金に関わる企業の間で分配されるからです。多くの事業者にとって、その率はQRISが義務化された2020年1月1日以来0.7%でした。

2026年10月1日、これが変わりました。8月17日に方針を発表したインドネシア銀行は、加盟店の規模に関係なく、10万ルピア以下のQRIS取引のMDRを0%としました。零細事業者には、すでに適用されていたより手厚いルールが続きます。50万ルピアまでの取引は手数料ゼロです。基準額を超える部分には従来の料率が適用されます。

デスティ・ダマヤンティ総裁代行は、その目的を事業者にコスト効率化の余地を与え、デジタル決済の恩恵を広げることだと説明しました。より興味深いのは計算の問題です。決済システムの運営費の一部を賄ってきた手数料が、取引の大部分で撤廃されました。誰かがその負担を吸収しなければなりません。

150億件 2026年1〜7月のQRIS取引件数（インドネシア銀行）

6,930万人 2026年9月下旬時点の利用者数。加盟店は約4,600万

0.7% → 0% 10万ルピア以下の決済における小規模・中規模・大規模加盟店の手数料

QRISとは何か、なぜこれほど急速に広がったのか

QRIS（Quick Response Code Indonesian Standard）は、インドネシア銀行とインドネシア決済システム協会（ASPI）が導入した全国統一のQRコード規格です。2020年以前は電子ウォレットや銀行ごとに独自のコードがあり、ワルン（小さな商店）はGoPay、OVO、Dana、ShopeePay、複数の銀行のステッカーを並べる必要がありました。QRISはそれを、参加しているどのアプリからでも支払える一つのコードに置き換えました。加盟店はアクワイアラーを一つ選ぶだけで、客は手持ちのアプリをそのまま使えます。

この相互運用性が分断された市場を一つのネットワークに変え、あとはネットワーク効果が進めました。年間取引件数は2020年の1億2,400万件から2025年には155億件へと、5年で125倍に増えました。2026年上半期だけで125億5,000万件に達し、前年同期の2倍となっています。

5年で1億2,400万件から155億件へ

QRISの年間取引件数。表示を切り替えると取引額と平均決済額を確認できます。

10万ルピアの基準額

出典：インドネシア銀行のデータ（GoodStats掲載、2020〜2024年。Kontan掲載、2025年分、2026年2月公表）。2026年1〜7月分はIDX Channel（2026年9月6日）経由、2026年目標はInfobanknews経由のインドネシア銀行発表。平均決済額は年間取引額÷年間件数でSoedjaが算出。2026年の取引額は報道により半期の数値が異なるため掲載していません。

この記事にとって最も重要なのはグラフの3つ目の表示です。年間取引額を年間件数で割ると、QRIS決済の平均額が分かります。大手加盟店の導入が進むにつれ、2020年の約6万6,000ルピアから2023〜2024年には約10万6,000ルピアまで上昇しました。2025年には約9万1,600ルピアに戻っています。これはQRISが日常生活に入り込んだ証拠です。コーヒー、駐車場、日用品、屋台での支払いが増え、高額な買い物の比率は相対的に下がりました。

平均値は高額決済に引き上げられるため、典型的な取引はさらに少額である可能性が高いでしょう。つまり、10万ルピアという基準額はQRIS利用の周縁ではなく、その中心に設定されているのです。

6年間のMDR政策は一方向に進んできた

10月の変更は、ゼロに向けた長い歩みの最新の一歩です。零細事業者の料率は4回変わりましたが、それ以外の事業者の料率は今回まで0.7%のままでした。

手数料ゼロの範囲は広がり続けている

時期と取引額別のQRIS MDR。加盟店の種類を選んでください。

0%（手数料なし）0.3%0.7%

出典：インドネシア銀行「MDR QRIS」解説、CNN Indonesia（2023年7月14日）、Good News From Indonesia（2023年7月25日）、Kontan（2024年10月19日）、2026年8月17日の発表に関するPajakonlineおよびViva。「パンデミック救済」の行は零細加盟店向けの一時的な免除を要約したもの。特別カテゴリー（教育0.6%、ガソリンスタンド0.4%、行政サービス・寄付0%）は表示していません。

この経緯には小さな皮肉があります。インドネシア銀行が2023年7月に零細加盟店へ0.3%の手数料を復活させた際、ディッキー・カルティコヨノ総裁補は、業界によるエコシステムの持続可能性を保つために必要だと説明しました。手数料はインフラ、アプリ、人材、加盟店獲得、イノベーションの費用に充てられるという理由です。それから3年後、同じ機関が国内最大級の加盟店に対し、最も頻度の高い取引の手数料を全面的に免除しました。エコシステムが他の収入で自立できるようになったのか、あるいはコストが目に見えにくい場所に移されたのか、どちらかです。

手数料がゼロになったとき、実際に誰が払うのか

インドネシア銀行は、MDRを一切受け取らないと明言しています。手数料は、発行者（客の銀行や電子ウォレット）、アクワイアラー（加盟店を獲得した事業者）、取引を中継するスイッチング事業者、ASPI、決済処理機関の間で分配されます。ゼロにしても国家予算に負担が移るわけではありません。これらの企業の収入が減るのです。

業界の公の反応は抑制的です。2024年に零細加盟店の基準額が50万ルピアに引き上げられた際、BTNは「MDRによる銀行収入に確実に影響する」としながらも、加盟店の拡大のために支持すると述べました。BNIは、QRISのMDRは取引手数料収入のごく一部にすぎないとしました。2026年8月には、LinkAjaのヨギ・リズキアン・バハルCEOが、新ルールで直接の取引収入は減ると認めたうえで、チャージ手数料、決済ゲートウェイ、送金、事業者向け金融商品で補えると主張しました。

そこに本当の変化があります。大手銀行にとってMDRは融資や預金に比べれば誤差の範囲であり、無料のQRIS受け入れサービスは加盟店口座を獲得する安価な手段です。一方、事業の大半がアクワイアリングである中小の決済事業者にとっては、同じルールが中核的な収入源を奪います。手数料ゼロの決済受け入れは内部補助ができるプレーヤーに有利に働きやすく、静かに業界再編を後押しします。

決済が無料になることはない。加盟店が払わなくなれば、コストは銀行のバランスシートか、電子ウォレットのチャージ手数料か、市場に残れない事業者へと移る。

加盟店にとって免除はどれほどの価値があるか

零細事業者にとっては何も変わりません。50万ルピアまでの取引はすでに無料でした。恩恵が集中するのは、少額決済の多い小規模・中規模・大規模加盟店です。たとえばコーヒーチェーン、ミニマーケット、レストラン、薬局、駐車場運営者などです。下の計算ツールで毎月の節約額を試算できます。プロフィールを選ぶか、スライダーを調整してください。

零細以外の加盟店は毎月いくら節約できるか

2026年10月1日以前、すべてのQRIS決済に0.7%を支払っていた小規模・中規模・大規模事業者が対象です。

月間のQRIS取引件数：

10万ルピア以下の決済の割合：

10万ルピア以下の平均決済額：

10万ルピア超の平均決済額：

2026年10月1日以前の月間MDR

2026年10月1日以降の月間MDR

年間の節約額

免除された手数料（10万ルピア以下の決済）引き続き0.7%が課される手数料

プロフィールはSoedjaによる説明用の仮定であり、調査データではありません。モデル：月間MDR = 0.7% × 各価格帯のQRIS決済額。2026年10月1日以降は10万ルピア超の決済のみ課金。特別カテゴリー（教育、ガソリンスタンド）の料率は考慮していません。

月3,000件のQRIS決済があり、その85%が約4万2,000ルピアのコーヒーチェーン店舗を例にとります。10月以前はMDRとして月約122万ルピアを支払っていました。10月以降は約47万ルピアで、すべて高額注文によるものです。200店舗のチェーンなら、年間約18億ルピアが加盟店の手元に残ります。決済の大半が10万ルピアを超える家電店では、節約額はほとんどありません。

この節約は価格設定の問題も変えます。インドネシア銀行は当初から加盟店がMDRを客に転嫁することを禁じていますが、多くの小売店はひそかに追加料金を上乗せしたり、少額のQRIS決済を断ったりしてきました。少額決済の手数料がなくなったことで、そうした慣行には正当な理由がなくなり、レジで現金を使い続ける理由も弱まります。

インドはすでにこの実験を行い、その費用を払ってきた

最も近い先例はインドのUPI（統合決済インターフェース）です。QRISが義務化されたのと同じ2020年1月、インドはUPIとRuPayデビットカードのMDRをゼロにしました。取引量は爆発的に増え、UPIは2026年8月だけで過去最高の245億1,000万件、1日あたり約8億件を処理しました。

しかし費用は消えませんでした。銀行や決済アプリが加盟店から対価を得られなくなったため、インド政府が直接補填を始めたのです。2022〜23年度に1,354クロール、2023〜24年度に1,466クロール、2024〜25年度に1,500クロールを計上し、小規模加盟店への2,000ルピー以下のUPI決済に0.15%のインセンティブを支払っています。つまりインドは加盟店の負担をゼロに保ったまま、そのコストを公的予算に移しました。少額決済に基準額を設ける点は、インドネシアの10万ルピアのラインと似ています。

ブラジルのPixは別の道を選びました。Pixは個人には無料で、事業者には各銀行が定める手数料が課される場合があります。2025年には約800億件、35.4兆レアルの取引を処理しました。

	QRIS（インドネシア）	UPI（インド）	Pix（ブラジル）
開始	2019年、2020年1月から義務化	2016年	2020年11月
規模	2025年に155億1,000万件（加盟店決済）	2026年8月だけで245億1,000万件（個人間送金を含む）	2025年に798億件（送金を含む）
加盟店手数料	全加盟店で10万ルピアまで0%、零細は50万ルピアまで0%、それを超えると0.3〜0.7%	2020年1月からUPIの加盟店決済は0%	各銀行が設定、個人は無料
費用の負担者	決済業界。補償は発表されていない	政府のインセンティブ、年1,354〜1,500クロール（2023〜2025年度）	加盟店に銀行が手数料を課す場合がある
国際接続	6カ国で稼働、香港・東ティモールと覚書	10市場で加盟店決済に対応	国際版Pixは2027年に計画

UPIとPixには個人間送金が含まれ、QRISは加盟店決済のみを数えるため、取引件数を直接比較することはできません。有益なのは政策の比較です。インドネシアはインドのモデルのうち加盟店に優しい半分を取り入れ、財政面の半分は取り入れていません。業界がコストを吸収できるほど速く成長している間は機能します。試されるのは成長が鈍ったときです。

QRISの対外的な顔

QRISは輸出品にもなりつつあります。インドネシア銀行によると、国境を越えたQRIS決済は現在、シンガポール、タイ、マレーシア、日本、韓国、中国で利用できます。2026年9月下旬時点で、外国人旅行者によるインバウンド決済は1,780万件・6.2兆ルピアに達し、海外のインドネシア人によるアウトバウンド決済は500万件・1.85兆ルピアでした。フィリアニングシ・ヘンダルタ副総裁は、インドネシアは「ネット・インバウンド」だと述べています。

この仕組みは評価と同時に批判も受けています。2025年、米国通商代表部（USTR）はQRISとインドネシアの国家決済ゲートウェイを、米国のカードネットワークにとっての潜在的な障壁として挙げました。インドネシア当局は、外国事業者は引き続き歓迎されており、QRISの目的は相互運用性にあると応じました。日常決済向けの手数料ゼロの国内決済網は、この議論をさらに先鋭化させます。1〜2%の手数料を取るカードネットワークが、4万ルピアのコーヒーで競争するのは極めて困難です。

変化	恩恵を受ける側	負担・適応する側	注視すべき点
全加盟店で10万ルピアまでMDR 0%	少額決済が多い加盟店	アクワイアラーと発行者がMDR収入を失う	中小アクワイアラーの撤退や統合
零細加盟店は50万ルピアまで0%を維持	ワルン、露天商、家内事業	2024年12月から変化なし	零細と小規模の区分をめぐる争い
公的な補償制度なし	国家予算	決済業界	チャージ、即時入金、加盟店向けツールへの新たな手数料
現金や追加料金の根拠が薄れる	消費者	QRIS追加料金を続ける加盟店	追加料金禁止ルールの執行

今後注目すべき点

この政策が意図どおり機能するかを示すシグナルは3つあります。第一に、零細以外の加盟店によるQRIS取引の比率です。チェーン店やミニマーケットがより多くの決済をQRISに移せば、免除は役割を果たしていることになります。第二に、決済事業者が次に変更する手数料、特にチャージ手数料、即時入金手数料、有料の加盟店向けダッシュボードです。第三に、アクワイアラーの再編です。手数料ゼロの決済受け入れが、他に収入源を持つプレーヤーにしか採算が合わないことを示す最も明確なサインになるでしょう。

事業者が今すぐできることはシンプルです。アクワイアラーで自社がどのMDR区分に分類されているかを確認し、少額決済に手数料がかかっていないことを確かめ、レジでのQRIS追加料金をやめることです。決済コストや顧客獲得コストが成長にどう影響するかについては、効率的な顧客獲得と維持に関するガイドもご覧ください。

よくある質問

QRISとは何ですか？

QRIS（Quick Response Code Indonesian Standard）は、インドネシア銀行とASPIが定めたインドネシアの全国統一QR決済規格です。一つのQRISコードで、参加しているどの銀行・電子ウォレットのアプリからでも支払いができ、2020年1月1日からQR決済での利用が義務化されています。

QRISは無料になったのですか？

加盟店にとっては、2026年10月1日からすべての事業者で10万ルピアまでの取引が、零細事業者は50万ルピアまでの取引が無料です。それを超える部分には、零細事業者は0.3%、その他の事業者は0.7%が課されます。客がMDRを支払うことはありません。

QRISのMDRとは何ですか？

加盟店手数料（merchant discount rate）は、QRIS決済ごとに加盟店の受取額から差し引かれる手数料です。発行者、アクワイアラー、スイッチング事業者、ASPI、決済処理機関で分配され、インドネシア銀行は一切受け取りません。

加盟店はQRIS払いの客に追加料金を請求できますか？

できません。インドネシア銀行は加盟店がMDRを客に転嫁することを禁じています。10万ルピアまでの決済の手数料が免除された今、少額のQRIS決済に追加料金を課す根拠はありません。

MDR免除で収入を失うのは誰ですか？

決済業界です。発行者やアクワイアラーとしての銀行・電子ウォレット、スイッチング事業者、ASPIが該当します。補償制度は発表されていません。一部の事業者は、チャージ、決済ゲートウェイ、事業融資などの他のサービスに頼ると述べています。

QRISは海外のどこで使えますか？

2026年9月時点で、シンガポール、タイ、マレーシア、日本、韓国、中国で国境を越えたQRIS決済が利用でき、香港と東ティモールとも合意を締結しています。

QRISは10万ルピア以下で手数料ゼロに。それでも誰かが費用を払っている